Saiba que renegociar dívida no cartão de crédito é possível, mas o banco não quer que você saiba disso. Confira!
Você olhou para a fatura do cartão e a dívida no mês anterior era R$ 2.000, mas agora aparece R$ 3.400, depois R$ 5.100, depois R$ 7.800.
O motivo?
A taxa média de juros do cartão de crédito no Brasil ultrapassa 400% ao ano, uma das mais altas do mundo!
Para fins de orientação hoje, este artigo mostra o que fazer na prática para renegociar dívida de cartão de crédito, reduzir os juros pela metade (ou mais), e estabelecer um acordo que você consiga de fato cumprir.
Por que os juros acumulam tão rápido?
De forma simples veja: quando você não paga o valor total da fatura, o saldo entra no crédito rotativo, uma linha de crédito automática cobrada entre 15% e 20% ao mês.
Um erro fatal que pessoas físicas e jurídicas cometem, é pagar apenas o mínimo quando a fatura vem alta, mas isso não resolve o problema, pelo contrário, a dívida só tende a aumentar até que se torne impagável, gerando transtornos na vida do consumidor.
O efeito dos juros compostos agrava tudo isso.
Por exemplo, uma dívida de R$ 1.000 sem nenhum pagamento chega a R$ 5.350 em 12 meses e ultrapassa R$ 12.000 em 18 meses! Não é exagero, é matemática.
E é por isso que negociar a dívida faz diferença no valor final que a pagar.
O que é juros sobre juros?
Os tais juros sobre juros, também chamados de juros compostos, são juros acumulados que passam a gerar novos juros ao longo do tempo.
Isso faz com que a dívida aumente de forma progressiva, principalmente em empréstimos, financiamentos e claro, no cartão de crédito. Portanto, quanto maior o atraso no pagamento, maior será o crescimento do valor devido.
Veja exemplos para entender melhor. (Arraste para o lado para ver como ficam os descontos).
| Tipo da Dívida | Valor Inicial | Tempo em Atraso | Valor Final | Desconto 50% | Desconto 70% | Desconto 80% |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Cartão de Crédito | R$ 20.000,00 | 12 meses | R$ 108.219,19 | R$ 54.109,59 | R$ 32.465,75 | R$ 21.643,83 |
| Empréstimo Pessoal | R$ 100.000,00 | 24 meses | R$ 225.745,37 | R$ 112.872,68 | R$ 67.723,61 | R$ 45.149,07 |
| Financiamento | R$ 250.000,00 | 36 meses | R$ 318.835,79 | R$ 159.417,89 | R$ 95.650,73 | R$ 63.767,15 |
Atenção: boa parte dos juros cobrados são abusivos e os bancos sabem disso. Eles acretitam que o consumidor vai aceitar e pagar, mas ao saber que no contrato pode conter taxas que ferem o bolso consumidor, a situação muda, e o consumidor paga apenas o que realmente é justo.
Dívida cartão de crédito pode ser cobrada judicialmente?
Sim, a dívida de cartão de crédito pode ser cobrada judicialmente pelo banco quando o consumidor deixa de pagar as parcelas ou permanece inadimplente por longo período.
Além da negativação do nome, o banco pode:
- Ingressar com ação judicial para cobrar o valor atualizado com juros, multas e encargos contratuais;
- Também pode haver bloqueio de valores em conta ou penhora de bens.
No entanto, cobranças indevidas, juros excessivos e cláusulas confusas podem ser questionados na Justiça com base na decisão do Superior Tribunal de Justiça (STJ) Súmula 297, a qual deixa claro que o Código de Defesa do Consumidor se aplica às instituições financeiras em casos de cobranças e juros abusivos, entre outras condultas consideradas ilegais.
Para seguir a diante com uma ação de reparação na justiça, o consumidor pode falar com o advogado especialista em Direito Bancário, para que ele analise o contrato, verifique possíveis abusividades e busque a redução da dívida no cartão de crédito pela metade ou mais.
Precisa revisar juros abusivos, renegociar dívidas do cartão ou se defender de cobranças bancárias? Fale com o Dr. João Marques (OAB/SP 293.828). Nosso escritório é focado no êxito do processo.
Quais plataformas posso usar para renegociar dívidas no cartão de crédito?
As plataformas oficiais de renegociação de dívidas podem conceder descontos em juros, multas e parcelamentos acessíveis. Algumas iniciativas permitem acordos com bancos para consumidores inadimplentes.
- Desenrola Brasil: programa de renegociação criado para facilitar acordos com instituições financeiras participantes;
- Serasa Limpa Nome: plataforma que reúne ofertas de negociação com descontos sobre juros, multas e parcelamentos;
- consumidor.gov.br: serviço público que permite registrar reclamações contra bancos e buscar soluções diretamente com a instituição financeira.
Mas cuidado, pois mesmo com plataformas de renegociação, muitas propostas ainda mantêm juros elevados e parcelamentos longos, aumentando o custo final da dívida.
Sendo assim, antes de aceitar qualquer acordo, é importante analisar o contrato e verificar se existem cobranças abusivas ou possibilidade de revisão judicial.
Como renegociar os juros do cartão de crédito pela metade ou mais?
Para conseguir renegociar a dívida no cartão de crédito por um valor justo e que o consumidor consiga pagar, as estratégias são; renegociação por intermédio do advogado, revisão contratual e análise de cobranças abusivas.
Em muitos casos, os bancos só aceitam descontos elevados quando percebem o risco de uma ação judicial ou revisão dos encargos aplicados na dívida.
Documentos necessários para renegociar dívida no cartão de crédito:
- Faturas completas do cartão;
- Contrato bancário ou termo de adesão;
- Comprovantes de pagamento já realizados;
- Prints de propostas de renegociação;
- Conversas com gerente ou central do banco;
- Extratos bancários dos últimos meses;
- Notificações de negativação no SPC ou Serasa;
- Comprovantes de renda e impacto financeiro da dívida.
O consumidor pode ter direito à indenização quando houver negativação indevida ou cobrança abusiva com exposição vexatória do consumidor.
Conclusão
Para reduzir as dívidas, principalmente as do cartão de crédito, é preciso preparo e estratégia.
Ademais, se a dívida envolve cobranças desproporcionais ao que o consumidor contratou, o advogado especializado em revisão de juros pode identificar encargos abusivos antes mesmo de sentar à mesa com o banco, o que muda o ponto de partida da negociação.
Então, não permita que o banco bloqueie suas contas ou te acione na justiça.
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